临近年末 ，正是银行业金融机构吸储的重要时点 ，然而，今年在净息差压力的倒逼下 ，部分中小银行却上演了一场“反向操作 ”：集中下架长期限的5年期定期存款 ，甚至将下架范围延伸至3年期定期存款。
近段时间，存款下架最为极端的一幕发生在蓝海银行身上 。据了解 ，该行不仅阶段性下架了2年期、3年期 、5年期定期存款 ，甚至3个月 、6个月、1年期定期存款也持续处于售罄状态，在某种意义上相当于对外关闭了存款通道 。
“这也折射出中小银行在当前利率下行 、负债成本高企与监管约束趋严背景下的主动缩表。 ”博通咨询金融行业首席分析师王蓬博在接受采访时说 。
存款货架清空了
“怎么回事 ，蓝海银行所有存款竟然都售罄？”近日 ，一用户在某社交群中发出惊呼，这也引起了其他群友的围观 。“这种全面售罄的状态已经持续一段时间了。 ”据另一用户透露，他最近每天都会去看一下 ，发现各期限存款基本都处于售罄状态 ，但7天通知存款偶尔会出现额度 。
第一财经在蓝海银行APP上看到，该行3个月 、6个月、1年期 、2年期 、3年期、5年期定期存款均显示为售罄 。
对于这种极端情况 ，蓝海银行客服解释称 ，目前该行2年期 、3年期 、5年期定期存款额度已满，暂不知道何时会释放额度 ，而3个月、6个月、1年期存款要以页面显示为准。
官网显示 ，蓝海银行3个月 、6个月 、1年期、2年期 、3年期 、5年期存款挂牌利率分别为1.35%、1.55% 、1.65% 、1.85%、2% 、2% 。就在10月份，该行还调降过一次存款利率 。
那么 ，何种情况会导致银行存款额度售罄？对此 ，王蓬博解释说，一般来讲有两方面的可能：一是在存款付息率 、同业负债占比或流动性指标等限制下 ，导致银行无法无节制吸收高成本存款；二是银行由于自身资产负债结构失衡 ，缺乏优质资产承接新增负债，为避免净息差进一步收窄而主动压降负债规模。
官网显示，蓝海银行于2017年6月29日正式开业 ，是山东省首家民营银行。该行主发起人为威高集团有限公司 ，持股30%；共同发起人为赤山集团有限公司，持股22.5% 。其余股东包括迪尚集团有限公司、青岛福瑞驰科技有限公司 、兴民智通（集团）股份有限公司 、山东安德利集团有限公司、烟台振华购物中心有限公司 ，分别持股12.5%、9.9% 、9.5% 、8.1%、7.5% 。
根据该行财报 ，去年，蓝海银行营业收入为14.52亿元 ，同比下降39.42%；净利润4.15亿元 ，同比下滑47.86%。从2022年至2023年，蓝海银行的净息差从4.11%增长至4.34% ，处于较高水平 。但2024年末 ，该行净息差暴跌至2.35%，一年内下降1.99个百分点 。
“吃息时代 ”的终结
四季度以来 ，中小银行集中下架中长期存款 ，如土右旗蒙银村镇银行 、梅州客商银行等在公告中明确取消5年期定期存款产品。
5年期大额存单也在全国性商业银行中“集体消失”，第一财经查阅6家国有大行及多家股份行官网，已经找不到5年期大额存单的在售入口 。同时 ，有部分城商行将5年期大额存单划入限售行列 ，用作“新客专享 ”或“私行专享 ”等 。
王蓬博说，一方面 ，中长期限存款利率仍相对较高 ，若持续吸收此类资金将加剧银行净息差压力；另一方面，在流动性充裕 、信贷需求偏弱的环境下 ，银行缺乏高收益资产匹配高成本负债 ，被动选择暂停揽储以控制规模和成本。
上海金融与发展实验室副主任、招联首席研究员董希淼也表示，近年来 ，存款利率延续下行趋势 ，但不同的商业银行由于市场竞争 、客户定位 、负债结构等因素有所不同，调整存款利率的节奏、幅度各有不同 。部分银行调整大额存单 、定期存款 、协定存款等产品发行计划 ，以及下架智能通知存款产品 ，主要是为了降低存款利率 。民营银行受品牌形象等因素影响，吸收存款能力相对较弱，以往普遍以较高利率来吸引客户 ，因此利率下调的空间更大。
“在存款利率调整过程中 ，期限较长的存款产品利率往往更高，因此成为利率下调的优先对象 。部分中小银行短期内面临流动性压力 ，通过提高短期存款利率来吸收存款 ，缓解短期资金紧张局面 。这是银行强化资产负债管理、优化利率风险管理的措施之一。”董希淼说。
一方面，5年期定期存款 、大额存单加速退出江湖；另一方面 ，降息公告此起彼伏 ，存款利率向下俯冲，对于那些习惯将资金存放在银行“躺赚利息 ”的储户而言 ，产品下架+利率下调的“组合拳 ”正在向他们缓缓关上“吃息时代”的大门 。
董希淼说 ，在存款利率和各类资管产品收益率持续下降的情况下，投资者应尽快调整好投资心态 ，降低对投资收益的预期 。
“总体而言 ，投资者应平衡好风险和收益的关系，综合进行资产配置。如果追求稳健收益，可以在存款之外 ，适当配置现金管理类理财 、货币基金以及国债等产品 。”他说 。
（文章来源：第一财经）
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